Emerytura za granicą 2026: Gdzie najlepiej zamieszkać? Porównanie 5 krajów UE: Hiszpania, Portugalia, Grecja, Włochy i Cypr
Decyzja o przejściu na emeryturę za granicą to marzenie, które w 2026 roku staje się realnym planem dla coraz większej liczby Polaków. Kusi nie tylko gwarantowane słońce i łagodniejszy klimat, ale także możliwość wyższej jakości życia za te same, a czasem nawet niższe, koszty. Wybór kraju w ramach Unii Europejskiej jest najpopularniejszy ze względu na bezpieczeństwo prawne i ułatwione procedury.
W Sea and Homes, jako specjaliści od nieruchomości za granicą, pracujemy z klientami, dla których zakup domu to początek nowego rozdziału życia. W tym artykule przeprowadzimy wielkie porównanie pięciu czołowych rynków UE dla emerytów: Hiszpanii, Portugalii, Grecji, Włoch i Cypru. Przeanalizujemy twarde dane: koszty życia, opiekę zdrowotną i realne ceny nieruchomości.
Sprawdź nasz program #PrzejażdżkaPodPalmami
Prowadzimy program na YouTube, w którym dzielimy się wiedzą i doświadczeniem o nieruchomościach w ciepłych krajach! #PrzejażdżkaPodPalmami! ▶️ na YouTube!
Realne koszty życia w Europie Południowej – Gdzie polska emerytura znaczy najwięcej?
To kluczowy czynnik. Z naszego doświadczenia wynika, że klienci planujący emeryturę często mają wyidealizowany obraz „taniego życia na południu”. Rzeczywistość jest bardziej złożona.
Prawdą jest, że podstawowe produkty spożywcze na lokalnych targach (owoce, warzywa, oliwa) są często tańsze i lepszej jakości. Jednak w Sea and Homes zawsze zwracamy klientom uwagę na ukryte koszty. Największym zaskoczeniem bywają rachunki za media. W Hiszpanii czy Włoszech ceny prądu są jednymi z najwyższych w Europie. Korzystanie z klimatyzacji latem i ogrzewania zimą (w często niedostatecznie izolowanych budynkach) potrafi wygenerować rachunki znacznie wyższe niż w Polsce.
Oto jak kształtują się ogólne koszty życia (poza stolicami, w popularnych nadmorskich regionach):
- Najniższe koszty: Grecja (szczególnie kontynentalna i Kreta) oraz Portugalia (poza Lizboną i Algarve). W tych krajach polska emerytura pozwala na bardzo komfortowe życie.
- Umiarkowane koszty: Hiszpania (zwłaszcza Costa Blanca) oraz Południowe Włochy. Koszty są porównywalne z dużymi miastami w Polsce.
- Wysokie koszty: Cypr. Jako kraj wyspiarski, wiele produktów musi importować, co podnosi ogólne ceny w supermarketach.
Opieka zdrowotna w Hiszpanii, Grecji, Włoszech, Portugalii i na Cyprze
To absolutnie kluczowa kwestia dla emerytów i źródło największych mitów.
Mit karty EKUZ (EHIC)
Wielu klientów zakłada, że do życia za granicą wystarczy im Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). To fundamentalny błąd. Jak zawsze tłumaczymy w Sea and Homes, EKUZ uprawnia tylko do tymczasowej, niezbędnej opieki medycznej (jak złamanie nogi na wakacjach). Nie działa, gdy stajesz się rezydentem innego kraju.
Realny dostęp do opieki zdrowotnej jako rezydent
Gdy mieszkasz w kraju na stałe (jako rezydent), musisz zarejestrować się w tamtejszym publicznym systemie opieki zdrowotnej (odpowiedniku NFZ). Zazwyczaj wymaga to uzyskania numeru ubezpieczenia społecznego i potwierdzenia statusu emeryta (formularz S1 z ZUS).
- Publiczna opieka: Hiszpania i Portugalia mają doskonałe, powszechnie dostępne publiczne systemy opieki zdrowotnej, często o wyższym standardzie niż w Polsce. Grecja i Włochy (zwłaszcza na południu) borykają się z dłuższymi kolejkami i niedofinansowaniem, choć standard wciąż jest dobry.
- Prywatna opieka: We wszystkich tych krajach jest na bardzo wysokim poziomie. Jest to preferowany wybór dla osób ceniących komfort i szybki dostęp do specjalistów.
- Wyzwanie: Największym zaskoczeniem dla seniorów jest koszt prywatnych ubezpieczeń. W przeciwieństwie do Polski, ceny polis rosną drastycznie z wiekiem i są bardzo wysokie przy istniejących wcześniej chorobach (tzw. pre-existing conditions).
Ceny nieruchomości – Próg wejścia na emeryturę w 2026 roku
Zakup nieruchomości nad morzem to podstawa planu emerytalnego. Gdzie jest najłatwiej znaleźć komfortowy apartament w bezpiecznej okolicy?
- Nieruchomości w Grecji: Próg wejścia od ok. 120 000 – 150 000 EUR. Za tę cenę można kupić apartament z rynku wtórnego na Krecie lub kontynencie, często wymagający odświeżenia.
- Nieruchomości we Włoszech: Próg wejścia od ok. 100 000 EUR. Mówimy tu o południu kraju (Kalabria, Sycylia). Na północy ceny są wielokrotnie wyższe. Rynek cechuje się dużą ilością starszego budownictwa.
- Nieruchomości w Hiszpanii: Próg wejścia od ok. 120 000 EUR. Tyle kosztuje apartament z 2 sypialniami na rynku wtórnym na południowym Costa Blanca (okolice Torrevieja). To najbardziej przystępny cenowo region Hiszpanii.
- Nieruchomości na Cyprze: Próg wejścia od ok. 150 000 EUR. Za tę kwotę można kupić nowy apartament w Pafos lub Larnace, co jest dużym atutem (brak konieczności remontów).
- Nieruchomości w Portugalii: Próg wejścia od ok. 180 000 – 200 000 EUR. Mówimy tu o Srebrnym Wybrzeżu, na północ od Lizbony. Najpopularniejsze Algarve jest znacznie droższe, z cenami bliższymi Costa del Sol.
Podatki dla emerytów – Gdzie opłaca się pobierać świadczenie?
To skomplikowana kwestia, zależna od umów o unikaniu podwójnego opodatkowania. Zawsze zalecamy konsultację z doradcą podatkowym.
- Portugalia: Słynny program NHR (Non-Habitual Resident), który oferował 10% podatek dla emerytów, zakończył się dla nowych wnioskodawców w 2024 roku. Nadal jednak system podatkowy Portugalii jest uznawany za przyjazny.
- Włochy: Włochy aktywnie kuszą emerytów. Istnieje specjalny program dla osób przenoszących się do małych miasteczek (poniżej 20 tys. mieszkańców) na południu (Sycylia, Kalabria, Apulia), oferujący stałą stawkę podatku 7% od wszystkich zagranicznych dochodów (w tym emerytury) przez 10 lat.
- Grecja: Grecja również wprowadziła program „płaskiego podatku” dla zagranicznych emerytów, oferując stawkę 7% przez 15 lat.
- Cypr: Cypr oferuje jeden z najprostszych systemów. Zagraniczni emeryci mogą wybrać albo standardowe stawki podatkowe (z wysoką kwotą wolną od podatku), albo stałą stawkę 5% od emerytury (powyżej niewielkiej kwoty wolnej).
- Hiszpania: Hiszpania nie ma specjalnych programów dla emerytów. Rozlicza się ich na zasadach ogólnych (skala progresywna), co bywa mniej korzystne niż w pozostałych krajach.
Emerytura za granicą: Wielkie porównanie 2026 (Tabela)
| Cecha | Hiszpania | Portugalia | Grecja | Włochy (Południe) | Cypr |
|---|---|---|---|---|---|
| Koszty życia (średnio) | Umiarkowane | Niskie | Niskie | Niskie | Umiarkowane/Wysokie |
| Próg wejścia (Nieruchomość) | Od 120 000 EUR | Od 180 000 EUR | Od 120 000 EUR | Od 100 000 EUR | Od 150 000 EUR |
| Opieka zdrowotna (Publiczna) | Bardzo dobra | Bardzo dobra | Dobra | Umiarkowana | Dobra |
| Specjalne ulgi podatkowe | Nie | Nie (po 2024) | Tak (7%) | Tak (7%) | Tak (5%) |
| Klimat (Zimą) | Dobry (Costa Blanca) | Umiarkowany (wilgotny) | Umiarkowany | Umiarkowany | Bardzo dobry |
| Bariera językowa | Niska (dużo Angl.) | Niska (dużo Angl.) | Umiarkowana | Wysoka | Bardzo niska (Angl.) |
Podsumowanie ekspertów Sea and Homes – Który kraj wybrać na emeryturę?
Nie ma jednej idealnej lokalizacji. Wybór zależy od priorytetów.
- Wybierz Hiszpanię (Costa Blanca), jeśli: Szukasz najlepszego balansu między ceną nieruchomości, dobrą infrastrukturą, świetną opieką zdrowotną i dużą, międzynarodową społecznością, która ułatwia funkcjonowanie bez znajomości języka.
- Wybierz Portugalię, jeśli: Twoim priorytetem jest bezpieczeństwo, spokój, natura (ocean) i niższe koszty życia, a masz nieco wyższy budżet na zakup nieruchomości.
- Wybierz Grecję lub Włochy (Południe), jeśli: Masz ograniczony budżet na zakup, a Twoim głównym celem są ultraniskie koszty życia i atrakcyjne ulgi podatkowe (7%). Jesteś gotów na wyzwania związane z biurokracją i barierą językową.
- Wybierz Cypr, jeśli: Chcesz uniknąć zimy (najlepsza pogoda), cenisz sobie łatwość funkcjonowania (język angielski jest powszechny) i szukasz prostego, 5% podatku od emerytury. Akceptujesz wyższe koszty życia i zakupu nowej nieruchomości.
Planowanie emerytury za granicą to proces, który wymaga starannego audytu finansowego, prawnego i logistycznego. W Sea and Homes pomagamy przejść przez ten proces bezpiecznie.
Zastanawiasz się, który z tych krajów byłby idealny na Twoją emeryturę? Skontaktuj się z nami. Jako specjaliści Sea and Homes pracujemy wyłącznie dla kupującego, dbając o bezpieczeństwo Twojej przyszłości. Śledź nasze analizy rynkowe na YouTube @SeaandHomes i zobacz kulisy naszej pracy na Instagramie @seaandhomes_ .
FAQ (Najczęściej zadawane pytania)
Czy ZUS będzie przelewał moją emeryturę na konto w Hiszpanii lub Grecji?
Tak. Zarówno ZUS, jak i KRUS, przelewają świadczenia emerytalne do wszystkich krajów UE. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek i wskazać numer konta w banku zagranicznym.
Co z moją polską emeryturą po uzyskaniu rezydencji podatkowej we Włoszech?
Polska ma z Włochami (a także Grecją, Hiszpanią, Cyprem i Portugalią) umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania. Zazwyczaj oznacza to, że emerytura z Polski będzie opodatkowana tylko w kraju rezydencji (np. według stawki 7% we Włoszech lub 5% na Cyprze), a w Polsce będzie zwolniona z podatku.
Czy kupując dom w Hiszpanii, automatycznie staję się rezydentem podatkowym?
Nie. Sam zakup nieruchomości nie czyni Cię rezydentem. Stajesz się nim, jeśli przebywasz w kraju ponad 183 dni w roku lub jeśli masz tam centrum interesów życiowych.
Gdzie w praktyce najłatwiej funkcjonować bez znajomości lokalnego języka?
Zdecydowanie na Cyprze, gdzie angielski jest niemal językiem urzędowym. Bardzo łatwo jest również w Portugalii (region Algarve) oraz w turystycznych częściach Hiszpanii (Costa del Sol, Costa Blanca). Najtrudniej jest we Włoszech, szczególnie na południu.
Czy jako polski emeryt-rezydent w Hiszpanii będę musiał płacić za leczenie?
Jeśli zarejestrujesz się w hiszpańskim systemie (przedstawiając formularz S1 z ZUS), będziesz miał dostęp do publicznej opieki zdrowotnej na takich samych zasadach jak Hiszpanie – czyli w większości za darmo (poza częściową odpłatnością za leki na receptę, podobnie jak w Polsce).
